华夏银行经营性贷款？

华夏银行年报公布时间表

华夏银行在2015年4月17日公布2014年年报。

2014年，面对复杂的经济金融形势和经营环境，华夏银行坚持深化改革创新、推进结构调整、提高服务质效，继续实施“中小企业金融服务商”战略，持续打造“华夏服务”品牌，发展质量不断提升。

截至2014年末，华夏银行总资产达到18516.28亿元，同比增长10.71%；实现净利润179.81亿元，同比增长15.96

%。实现中间业务收入89.11亿元，同比增长26.72%。资产收益率达到1.02%，同比提高0.04个百分点；净资产收益率19.31%，同比提高0.01个百分点。

大力推进结构调整业务结构不断改善

一是客户结构不断优化。加强对客户服务的组织推动，把客户开发和业务挖潜落实到产品和渠道，对公客户数增长12.44%，个人客户数增长23.60%。二是资产负债结构稳中趋好。加强资源统筹配置，将资源向效益贡献好、成本低、资本占用少的业务倾斜，资产负债结构更趋合理。三是业务结构持续调整。加快小企业和个人业务发展，小企业贷款继续保持“两个不低于”，个人贷款余额比年初增长22.41%。四是成本收入结构不断改善。严格全面预算和定价管理，严控资金成本；大力推动中间业务发展，中间业务收入占比16.24%，同比提高0.69个百分点；深入实施降本增效，实施成本费用细分管理，成本收入结构持续改善，成本收入比37.57%，同比下降1.36个百分点，实现了资产收益率、净资产收益率“双提升”。

“华夏服务”品牌建设不断深化服务质效持续提升

一是“华夏服务”品牌建设不断深化。细化品牌建设要求，营业网点服务质效持续提升，服务设施进一步完善，人性化服务细节不断优化，年末营业网点总数达590家。二是产品研发推广力度加大。创新融资服务方式，首推小企业网络贷、小微企业年审制贷款等特色产品。抓住京津冀协同发展时机，全国首发京津冀协同卡，为京津冀客户提供区域化的协同服务，得到了市场和客户的广泛认可。三是科技对业务支持加强。加强“第二银行”建设，优化网上银行、移动银行服务功能，推出直销银行和微信银行，打造“智慧电子银行”。

改革创新不断深化发展动力得到增强

一是业务运营体制改革初见成效。理财事业部制和同业业务专营体制等业务运营体制改革进展顺利，各项工作有序推动落实。信用卡中心取得金融许可证，产品结构进一步优化，业务持续快速发展。二是新资本协议项目加快实施，项目管理机制不断完善。成功发行100亿元二级资本债，2014年末该行资本充足率达到10.95%。在境外成功发行10亿元金融债，实现了通过境内外两个市场拓宽融资渠道的尝试。三是小企业专营机制建设不断深入，小企业专营服务网络基本覆盖全行。着力推进小微金融服务体制机制建设，加快小企业特色支行建设步伐，报告期末，已有50家综合支行转型为小型支行。四是分行差异化管理机制逐步完善。深化分行分类评价与考核管理，根据不同区域经济发展特点与分行经营发展状况，调整细化评价标准，引导推动分行差异化经营。

全面风险管理逐步深化风险管控能力增强

2014年，该行深入开展全面风险管理组织架构优化项目，全面规划全行风险管理体系，覆盖信用、市场、操作三大风险及各单一风险，强化声誉风险管理，加强创新业务风险控制，并落实公司并表的全面风险管理，梳理规范风控流程，明确总分行各层级、各条线风险管理职责，确保全行风险管理框架的一致性。

中小企业金融服务优势初步形成

2014年，该行不断深化“中小企业金融服务商”战略内涵，完善政策措施，推动市场、客户、产品的细分管理和分层服务。创新贷款期限和还款方式，推出小微企业年审制贷款等产品，切实降低小企业融资成本。扩大对小微企业的“减费让利”范围，缓解小微企业融资难和融资贵问题。在同业首推“平台金融”业务模式，依托自主研发的支付融资系统（CPM），围绕平台客户批量开发小微企业，提供全方位电子化金融服务，初步形成对小企业的金融服务优势。

缓解划款压力年审制贷款降低转贷成本

; 华夏银行“小企业年审制贷款”适用于回款周期、生产周期较长、占用资金较多、逐月回笼资金较为稳定，在贷款使用前期主要为投入期、后期回款较为集中的小型企业、微型企业和个体经营户(含个体工商户和小企业主)。

华夏银行“小企业年审制贷款”的优势有：

1.降低转贷成本。

根据小企业生产经营特点和资金回流周期，给予一定的还款宽限期。将企业偿还期限与客户资金短缺期“错峰”，解决 “先还后贷”造成还款压力大、转贷成本高等突出问题。

2.还款方式多样。

根据小企业实际情况，既可以提前偿还部分或全部贷款本金，也可以按合同约定分期偿还贷款本金。

3.贷款期限灵活。

授信期限一年，贷款期限最长3年，方便小企业合理安排生产周期，专注生产经营。

4.审批流程快捷。

按照“1+1”审批模式，手续简便，流程简化。

5.维护信用记录。

通过年审的借款人自动进入下一融资时段，无须采用借新还旧、展期等方式，也不会在人民银行征信系统中出现不良记录。

小微企业转贷中存在的困难

　年审制贷款产品不但对于贷款企业是一大创新，也需要银行机构开始一场内部革新。若从这个角度而言，小微企业“转贷还款”困局似乎只不过刚刚破题而已。

时隔一年有余，华夏银行近日交出了一份答卷：截至6月底，该行的小微企业年审制贷款已服务当地小微企业贷款授信客户489户，授信金额18.8亿元，用信客户444户，用信金额15.4亿元。

若把这些数字放到浙江的中小企业之中，或许只不过是杯水车薪，然而，燎原之火起于微光。在浙江这片土地上，一场或许将惠及更多小微企业的金融创新之举正在涌动发生。

还贷方式革新

“这次还贷方式创新，始于绍兴银监分局的推动。”华夏银行绍兴分行中小企业信贷部风险总监吴斌对《浙商》记者如此介绍。

2012年年初，在浙江银监局、绍兴市委市政府的推动下，绍兴银监分局针对小微企业“先还后贷”增加还款压力的转贷难题，创新推出小微企业年审制还贷方式，以华夏银行绍兴分行、绍兴银行2家机构作为先行试点。

为什么选择以创新还贷方式作为减轻小微企业还款压力的切入口？不少金融从业人员对《浙商》记者表达了同一种观点：过去原有的“先还后贷”方式给小微企业带来了巨大的压力。关于这一点，小微企业主们深有切肤之痛。

一直以来，小微企业主们可谓是“夹缝”中的人群，而融资问题则是企业主们为之揪心的“重灾区”：对于大部分小微企业而言，银行贷款是他们最重要的融资通道，掌握着中小企业的“命脉”——当自筹资金难以维持企业持续发展时，银行成为企业的“求生之地”；然而，对于大部分银行而言，小微企业并非受欢迎的授信对象——发展脆弱、难经风浪、前途未明——种种特点，令多求稳健的银行往往对中小企业敬而远之。

即使获得了融资，过去很长一段时间里，银行面向小微企业的服务仍存在着期限错配、金额错配等问题。浙江大学金融研究院教授、博导汪炜对《浙商》记者称，中小企业需要向银行机构融资时，往往需要长期持续的资金以支撑其长远发展。但在过去，传统的流动资金贷款期限一般设定为1年以内；另外，企业资金从采购、生产、销售、回笼等一个周期来看，资金在循环使用，最需要的是一份铺底资金。

这意味着，一年到期后，仍有资金需求的企业必须先还后贷，若自身现金流不足，小微企业多数采取民间借贷等途径“拆借周转”。

或许有人会疑问：明知贷款到期，为什么企业不自筹资金以“先还后贷”呢？

浙江蓝天生态农业开发有限公司董事长白植标坦率地称：“对于我们这样的中小企业而言，单笔贷款额度一般在几百万元到千万元内。如果要先还后贷，意味着我们往往要提前两三个月就开始收缩产能，准备现金，为到期贷款做准备。这样的话，我们的生产就要全部停下来。”

融资本是为了公司长续发展，但实施“先还后贷”意味着，现金流本就脆弱的中小企业主们每一年都要经历一次“休克”。“若经济大环境还可以的情况下，熬一熬也就过来了，但这两年来，经济形势不佳，倒在‘先还后贷’这一步上的企业，不知道有多少。”白植标苦笑。

自筹艰辛，而“拆借周转”并不是免费的午餐。银行转贷流程中存在利益空间，成为“高利贷”盛行的一大促因。“为企业提供拆借资金的第三方机构往往收取高额利息，6分、7分的月利率是平常事，来钱太轻松了。”一位银行从业人员刘先生向《浙商》记者感慨，“又有什么生意能够赚取这样高的利润呢？而对企业而言，‘高利贷’就是‘饮鸩止渴’。若是银行转贷手续稍微拖延一点时间，就完全是在抽血了。”更有一些案例中的企业，以民间借贷方式筹得还贷资金，向银行还款后因种种原因未能再获批转贷，前有追兵后无退路，只剩下“死路”一条。

为了“先还后贷”，除了提前产能收缩和拆借周转，还有一招，只是若非万不得已，几乎没有企业主愿意选择：向银行申请贷款展期。为什么企业主不愿意做展期贷款？因为这意味着企业将在央行征信系统中留下记录，影响企业资信，可能令企业的未来蒙上阴霾。

那么，“先还后贷”是否真的那么必要？事实上，一项银行内部的调查统计数据显示，90%以上的小企业流动资金贷款在到期后，各银行仍然给予周转。

对于小微企业而言，由于期限错配的还贷方式，使得本应该成为“造血机”的融资贷款反倒有可能成为“夺命金”，这是银监部门决定改变还贷方式作为创新途径的重要原因。

那么，为什么试点是浙江绍兴？理由十分简单：作为民营经济最发达的地区之一，绍兴样本折射出民营小微企业的生存现状。而在宏观经济下行、国内需求降低、人工成本提高、人民币汇率上升的严峻形势下，如何解决小微企业融资难、经营难对于浙江银行业、浙江经济发展具有重要意义。

由此，绍兴的小微企业有幸最先受惠。

有多少银行进行创新

绍兴发端的这一场金融创新正如于青苹之末发起的一丝微风，向更广阔的领域扩散。

“我们今年的目标已经基本完成。”吴斌对《浙商》记者称。照原规划，这一小企业年审制贷款产品今年的投放户数及用信金额将比去年翻一番，按7月末的数字来看已经十分接近目标了。截至7月末，华夏银行绍兴分行的这一产品已经投放370户，用信金额为12.7亿元，占到全部贷款金额的逾1/4。去年4月12日，第一笔小微企业年审制贷款刚刚发放成功，如今，这一产品已经在当地小微企业中颇有口碑。

只是还贷方式的创新，为什么能获得企业的热捧？我们且拿华夏银行的小微企业“年审制”贷款业务作一解释。

华夏银行向小企业发放的产品分为两个融资时段的流动资金贷款，在第一融资时段到期前一个月对小企业进行年审。对通过年审的，无需签订新的借款合同即自动进入第二融资时段。其中第一融资时段可不归还本金，在第二融资时段按计划归还本金或到期一次性归还本金。

这项产品的贷款期限从原先一般1年以内，变更为最长可达24个月，在此期限内可以根据客户的经营情况与需求设置期限；在贷款额度上，敞口风险授信额度不超过人民币2000万元；至于小微企业主们最关心的贷款利率，这项产品拥有最大吸引力——第一融资时段和第二融资时段贷款利率采用相同的固定利率。这意味着这款产品并没有按照中长期流动资金贷款来收取利息。

以上三大特点对于小微企业主颇具吸引力。绍兴一普塑业有限公司总经理谢德芳对此评价称：“对于金融机构而言，这项产品确实很具创新力度。”

“这项产品的还贷方式使小微企业在贷款到期前，只需向银行提出贷款年审的申请，而不必将还贷资金实际组织到位。对于企业而言，减少了因筹集还贷资金所需的时间和资金成本，同时减少了小微企业因转贷压力涉足民间借贷的风险。”吴斌如是称。

自去年4月在绍兴进行试点后，华夏银行很快发现了该产品的潜力，同年10月，华夏银行开始在全省推广这一产品，2013年4月起在全国推广。如今，江苏常州、四川成都等地的华夏银行分支机构纷纷效仿绍兴，推出了该项产品。实行试点的地区无一例外，多是小微企业聚集之地。

如同绍兴地区一样，在其他地区，这一产品同样受到了企业主们的欢迎。华夏银行杭州分行小企业业务部营销总监阮永江告诉《浙商》记者，目前，杭州分行小微企业年审制贷款的余额及授信客户数覆盖率均已达到10%以上，单一小微企业客户(不含平台批量客户)业务占比70%左右。“我们将通过年审制贷款发展和巩固一批优质小微企业客户，新增单一小微企业贷款的30%以上要用于年审制贷款产品，未来，年审制贷款产品占比及市场认可度将进一步提升。”

绍兴银行的试点似乎同样喜人：据透露，该行自“年审工厂”开创以来，已经接纳882家优质合格小微企业“入库”。

而后，上海银行、杭州银行、渣打银行等机构也纷纷推出了类似的产品，在贷款额度、期限、利率等方面，各个银行的条件不尽相同。上海银行杭州分行小企业金融部总经理夏振江对《浙商》记者介绍，上海银行的产品是对符合成立时间四年以上、还款来源正常、主要股东信誉良好等条件的优质小微企业提供流动资金贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、保函等各类表内外本外币信贷业务。其最高贷款额度可达2000万元，期限最长可达3年，在贷款利率上，该产品按3年期利率计算——比较华夏银行目前的产品而言，上海银行给出的期限和利率都有所不同。夏振江表示，未来两年内，他们的目标是将年审制产品在小微企业中的覆盖率达20%，惠及约上百家小微企业。

各家银行都开始“起步走”，但以《浙商》记者目前得到的统计数据显示，华夏银行依旧是这一领域的“先行者”，无论在客户数量、授信额度或是用信额度上，都走在同行前列。

“快”与“慢”

虽说推出的产品具有相似性，但对于各大银行而言，迈出的步伐却是不尽相同。

“这一产品对于小微企业确实是一大创新，但是目前除了部分股份制商业银行外，很多银行机构并不愿意大力推行。”前述银行业内人士刘先生如是称，“目前华夏银行走得那么快，是因为小微企业本身是它的重要客户群体。而对于四大行这样的机构而言，即使同样推行类似产品，力度也不会很大——小微企业本来就不是他们最重视的客户群体。同样的，如果是所在区域缺乏小微企业客户群体，这一业务也发展不起来。”

另外一方面，对于银行一线营销人员而言，若保持原有的考核体系，则大部分客户经理缺乏开发小微企业的热情：“对于客户经理而言，无论企业大小，他做的工作都是一样的：贷前调查、贷中审查、贷后检查，精力和时间花费的几乎相差无几，但大企业与小微企业的用信金额完全不同。过去，考核客户经理的标准往往是看其用信金额。这样一来，花的力气一样多，做小客户赚的远比开发大客户来得少，有谁愿意专做小客户呢？”刘先生如此解释。

这或许意味着，年审制产品不但对于贷款企业是一大创新，也需要银行机构开始一场内部革新：改变原来的考核方式，真正向服务小微企业倾斜。

而对于经济形势的预期，亦使一些银行机构相对谨慎。刘先生告诉《浙商》记者，由于不看好下半年经济走势，他所在的银行并不打算在小微企业客户群体中加大开发力度，毕竟，“一个浪打来，小微企业总是死得最快的。”

种种矛盾与现实，使得各大银行的创新脚步有快有慢。快者如华夏银行，在绍兴银监分局正式下发文件通知试点20天后，该行绍兴分行就成功发放了第一笔小微企业年审制贷款业务；而在部分银行机构中，这一产品并未成为主打产品，业务发展至今也不过寥寥数笔而已。

若从这个角度而言，小微企业“转贷还款”困局似乎只不过刚刚破题而已。

多地银行推无还本续贷效果如何？

近日，山东德州一家辣酱企业通过无还本续贷节省500万费用的新闻，引发业内关注。

此前，贷款到期后必须先还款才能再贷款，企业为了还款必须先筹集一笔资金，甚至通过民间借贷拆借高息资金，形成“过桥贷”，给企业带来很大的压力。为此，德州当地银监局和政府合作，选出了一批经营、信用良好的企业开展了“无还本续贷”试点。

该条新闻播出后引发热议，有观点认为无还本续贷有助于减轻负担，缓解小微企业融资压力；但也有观点认为，无还本续贷本质上就是债务展期，对银行来说可能成为掩盖不良的借口。

不仅是德州，全国不少地方都在推行无还本续贷业务。

某股份行泉州分行投行部经理介绍，福建省2015年就开始推行无还本续贷。据福建日报报道，2013年4月泉州银行即推出续贷无需还本的“无间贷”还款方式。

2015年11月，福建银监局发布《关于进一步加强和改进经济新常态下金融服务工作的通知》，要求提高小微企业“无还本续贷”占比。

此后，福建多家银行开始推出类似的创新产品，包括兴业银行的“连连贷”、海峡银行的“续贷通”、招商银行的“自动转贷”、华夏银行的“年审制贷款”等。

除了山东、福建之外，江西各市、浙江省台州市也有银行陆续推出了新的续贷方式。例如华夏银行推出的小微企业年审制贷款，为不超过三个融资时段的流动资金贷款，除最后一个融资时段外，在其他融资时段到期前通过年审，无需签订新的借款合同即自动进入下一融资时段。另外招商银行也有类似的小企业年审贷。

今年7月23日，河北银监局在全国出台首个《关于支持银行业金融机构开展小微企业续贷业务的指导意见》，对符合条件的小微企业，以新发放贷款结清原有贷款。

据河北银监局数据，截至6月末河北全省小微企业续贷余额448.69亿元，上半年续贷贷款累放金额172.62亿元，粗略估算至少为小微企业减少“倒贷”资金成本1亿元以上。

此前，贷款到期后必须先还款才能再贷款。小微企业还贷多依靠过桥拆借。一位江浙地区出口企业负责人介绍，有段时期内还贷用的一度全部是过桥资金，过桥资金提供方是银行帮找的担保公司。“因为还款时间短，付的利息还在可接受的范围内”。

“去外面借的话，100万估计要1000元的利息每天。具体要看企业情况。”一位江浙地区的银行人士称。

新三板公司同辉佳视(北京)信息技术股份有限公司的副总兼董秘李刚向记者表示，现在银行对小微企业的贷款结构，都是一年期的流动贷，但企业存续经营需要资金滚动，就需要续贷，过桥的方式其实是增加了企业的成本。他所在地区的过桥贷“一般一个月差不多1.5%。”

据悉“过桥贷”月息1.5%不算高的，有的地区月息达到6%。

“‘无还本’不是‘不还本’，不是没有能力还本而是没有必要还本。比如企业运营良好而无现金还本，在贷款到期后要向别人借钱向银行还款、之后再拿从银行贷到的款还给别人，这样会给企业造成很大的负担。”中国小额信贷联盟常务副理事长白澄宇表示，“无还本续贷”政策可以减轻小微企业的负担，“国外很多银行、国内一些小贷公司早已实行这一做法，为客户提供便利服务。”

白澄宇介绍，“无还本续贷”有展期和重置两种形式。“展期指的是，贷款合同到期后贷款期限延长；重置指的是，贷款到期后，企业和银行重新签订一合同；但无论哪种形式，企业不需要把现金还给银行而实现了贷款的延续。”

某股份制银行山东地区一支行人士表示，从经济稳定、企业发展角度看，“无还本续贷”积极影响更多。“在经济形势不佳的背景下，企业的上下游产业链不顺畅，比如一些企业的下游给不了钱，这样企业就不能还银行的贷款，但实际企业经营状况不错。如果银行硬是抽贷的话，企业可能破产，难道企业破产了，银行的损失就少了吗？因此，在这样的情况下，银行和小微企业互相‘抱团取暖’，银行给小微企业缓冲的时间和空间，既有利于当地的金融稳定，又能解决企业暂时的困难。”

请问，华夏银行怎么贷款？

华夏银行贷款流程如下：

1.用户向华夏银行提交贷款申请材料（身份证、收入证明和资产证明等），填写贷款申请表单，等待银行审批。